1. Udělejte si základní představu o financování

Příjmy a výdaje

Pro začátek si ujasněte jaké jsou Vaše finanční možnosti z hlediska výše možné investice a z hlediska budoucího splácení. Sečtěte úspory které máte, příp. přičtěte možné půjčky od příbuzných či známých. Pozor i tyto půjčky budete muset splácet, ačkoliv Vás příbuzní při nesplácení patrně nezažalují, může i toho nadělat hodně problémů ve vlastní rodině.

Kažodpádně si nechte alespoň nějakou část úspor mimo, na horší časy. Je lepší, pokud lze, vzít trochu vyšší hypotéku než se vydat do poslední koruny. Rezerva se bude hodit. Dobré je ponechat si alespoň takovou sumu, která rodině umožní přežít pár měsíců, např. při ztrátě zaměstnání hlavního živitele(ů).

Sečtěte Vaše měsíční přímy (plat, důchody, sociální dávky apod.), odečtěte Vaše očekávané průměrné výdaje na živobytí, včetně případných splátek půjček příbuzným, včetně rozumné rezervy na nepředvídané výdaje a rozdíl vezměte jako nejvyšší možnou splátku budoucí hypotéky. Podobně bude postupovat banka při posuzování Vaší bonity – spočítá rozdíl Vašich příjmů a životního minima rodiny a s výslednou částkou bude kalkulovat jako nejvyšší možnou splátkou. Je pravděpodobné, že banka bude kalkulovat s vyšší možnou splátkou než Vy, protože pravděpodobně Vaše obvyklé výdaje převyšují životní minimum, nicméně to je jenom plus pro Vás.

POZOR: Pokud jste ručitelem u jiného úvěru (např. pro příbuzné) může banka splátku tohoto úvěru, nebo její část chápat jako Váš výdaj a tím i snížit Vaši bonitu, potažmo výši hypotéku, kterou Vám bude ochotna poskyntout. Některé banky zahrnují ručení do výdajů pouze v případě, že je dlužník v prodlení se splácením (tzn. je v registru dlužníků).

Výsledkem tohoto kroku by tedy měla být částka, kterou jste ochotni a schopni pravidelně měsíčně splácet a částka, kterou jste ochotni a schopni do Vašeho nového bydlení investovat jako vlastní zdroje.

Předběžná kalkulace

Použijte naši hypoteční kalkulačku a zjistěte jaká je přibližná výše hypotéky odpovídající Vaší splátce a uvidíte, zda cena bydlení, které chcete pořídit je ideálně nižší nebo v horším případě o málo vyšší než součet možné hypotéky a Vašich vlastních zdrojů. Pokud ano, směle pokračujte dále. Pokud je cena výrazně vyšší, asi nezbude než zvážit něco jiného, levnějšího.

(Moje vlastní zdroje + možná hypotéka) < cena bytu či domu => hurá do banky :)

TIP: Pokud Vám vychází opak, zkuste prodloužit dobu splácení hypotéky – čím delší, tím nižší splátka, příp. s délkou fixace (může se lišit úroková sazba pro různé délky fixace).