Hypotéka

Hypotéka je střednědobý až dlouhodobý úvěr, jehož splácení je zajištěno nemovitostí. Může se jednat o hypotéku účelovou nebo neúčelovou. Účelová hypotéka je určena nejčastěji k financování nákupu nemovitosti, její rekonstrukci, pozemku, rekreačního objektu nebo k jinému účelu domluvenému s bankou v úvěrové smlouvě.

Neúčelová hypotéka není vázána konkrétním účelem a dlužník pak může použít výnos z hypotéky k čemukoliv. Banka obvykle ani nezjišťuje k čemu hodláte peníze použít. Stále ovšem platí nutnost zajistit hypoteční úvěr nemovitostí. Takovýto druh hypotéky se obvykle označuje jako americká hypotéka.

Hypotéka je typicky střednědobý až dlouhodobý úvěr se splatností 5 – 40 let. Doba splácení vždy záleží na dohodě banky s klientem, jeho věku, schopnosti splácet a výši úvěru. Banky obvykle vyžadují úplné splacení hypotéky do určitého věku žadatele, nejčastěji do 60 – 70 let věku. Pokud tedy o hypotéku bude žádat třicetiletý žadatel s nadprůměrným platem bude mít podstatně vyšší šanci získat hypotéku než žadatel, který má krátce před důchodem a podprůměrný plat.

Minimální výše hypotéky je obvykle 200 až 300 tisíc (záleží vždy na bance), maximální výše je omezena bonitou žadatele, jeho věkem a hodnotou zajišťované nemovitosti. Nejvýhodnější hypotékou (z hlediska úrokové sazby) jsou ty hypotéky, kde objem úvěru nepřesahuje 70% hodnoty nemovitosti. Banky jsou však často ochotny poskytnout hypotéku i na 100% hodnoty. V poslední době však řada bank přistoupila k restriktivním opatřením a dosáhnout na stoprocentní hypotéku je těžší než dříve. Čím nižší procento ceny nemovitosti hypotéka pokrývá (a tedy čím vyšší jsou vlastní zdroje), tím nižší je i úroková míra.

Výhodné a často i nutné je použít na část financování vlastní zdroje.

Obecně platí, že

• čím vyšší příjmy, tím vyšší hypotéku lze získat
• čím mladší je žadatel, tím delší je možná maximální doba splatnosti a tím nižší splátka
• čím vyšší podíl vlastních zdrojů, tím nižší úroková míra

Výše úrokové míry obvkyle není výrazně závislá na výši hypotéky, tzn. hypotéku ve výši 300 tisíc získáte za cca stejnou úrokovou míru jako hypotéku na 2 milióny.